O que é o banco de três pernas da aposentadoria do governo?
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A metáfora de um banquinho de três pernas tem sido usada no planejamento da aposentadoria há décadas. O planejamento de aposentadoria de uma família é um assento com três pernas: previdência social, planos de aposentadoria e economia pessoal. Todas as três pernas são vitais para uma aposentadoria estável. Sem uma das pernas, o banco cai.
Seguro Social
A maioria dos funcionários do governo, mas não todos, contribui para a Seguridade Social. Isso é crítico porque aqueles que não contribuem para o Seguro Social não retiram fundos ao se aposentarem ou ficarem incapacitados. Os funcionários do governo que não contribuem devem garantir que as outras duas pernas do banco sejam fortes.
O Social Security é um futebol político no nível federal. Os políticos sabem que é preciso fazer escolhas desconfortáveis para continuar com a solvência do sistema, mas ninguém quer sofrer o impacto político de diminuir os benefícios ou aumentar as contribuições. Esta perna do banco é particularmente suscetível a oscilações por causa da política em torno dele.
A Previdência Social, por si só, não sustentará o estilo de vida que um beneficiário está acostumado a viver. Essa perna deve suportar o menor peso possível.
Planos de aposentadoria
Os planos de aposentadoria simplesmente não são mais o que costumavam ser. Os políticos usaram funcionários públicos e seus benefícios de aposentadoria como bodes expiatórios para orçamentos públicos fora de controle. Deixe de lado os gastos com barris de porco e os caros programas de assistência pública. O pessoal é uma grande parte do orçamento de qualquer organização e o bode expiatório por esse fato é um assassino moral.
As manobras políticas afetaram os sistemas de aposentadoria. Os benefícios diminuíram enquanto os custos suportados pelos funcionários aumentaram. Embora o setor privado não precise lidar com os políticos que mutilam seus benefícios de aposentadoria, os funcionários do setor privado também viram seus benefícios diminuir. Nos dois setores, a estabilidade dos planos de aposentadoria não é mais a garantia que costumava ser.
A maioria dos funcionários federais contribui para o Sistema de Aposentadoria dos Funcionários Federais. Esse sistema possui seu próprio banco de três patas da Previdência Social, um pagamento de anuidade e um plano de poupança pessoal chamado Plano de Poupança Econômico. Os funcionários federais que não contribuem para o FERS contribuem para o Sistema de Aposentadoria da Função Pública, que é apenas uma anuidade. Para ambos os sistemas, as anuidades são planos de benefícios definidos.
Os governos estaduais e locais que possuem seus próprios sistemas de aposentadoria geralmente possuem planos de benefícios definidos que exigem a participação dos funcionários. Muitos têm opções de economia pessoal como 401 (k) se IRAs, mas esses componentes raramente são obrigatórios.
Economia pessoal
Como mencionado anteriormente, alguns sistemas de aposentadoria têm opções ou requisitos para economia pessoal. O Plano de Poupança do governo federal é obrigatório até certo ponto. As agências contribuem com um valor igual a uma parte do salário de um funcionário. O funcionário pode contribuir mais. A contribuição é incentivada combinando contribuições até um certo ponto, o que significa que as agências corresponderão ou corresponderão parcialmente ao que os funcionários contribuem por sua própria vontade.
Quando os veículos de poupança pessoal não possuem recursos correspondentes, os funcionários públicos não têm incentivo para usar o plano do sistema de aposentadoria em vez dos oferecidos por empresas de investimento privadas. Como muitos outros planos de poupança pessoal patrocinados pelo governo, o Thrift Savings Plan oferece opções limitadas de investimento, em comparação com empresas de investimento privadas.
Não importa como os funcionários públicos escolham economizar para a aposentadoria, o importante é que eles realmente economizem. Os dias em que dependemos da Previdência Social e de uma pensão já se foram.
Atualização do saldo
Como a metáfora das fezes sugere, cada perna das fezes é importante. Os funcionários do governo devem prestar atenção a cada perna e garantir que ela permaneça estável. Os planos de previdência social e aposentadoria estão fora do controle de um funcionário, portanto, o local em que os funcionários podem fazer a maior diferença na estabilidade a longo prazo é a economia pessoal.
Os funcionários públicos que buscam maximizar sua segurança de aposentadoria devem consultar consultores financeiros por meio de seus sistemas de aposentadoria ou de empresas de investimento privadas. Alguns sistemas de aposentadoria têm acordos com consultores financeiros privados que trabalham a taxas reduzidas e têm experiência em trabalhar com funcionários públicos.
