Fundamentos do IRA que você precisa saber

Contente

• Comece hoje
• Limites anuais de contribuições
• Tipos de IRAs
• Contribuindo para o seu cônjuge
• Rolando em vez de sacar
• Usando seu IRA
• Proteção contra cobradores de dívidas

Uma conta de aposentadoria individual (IRA) pode ser um dos melhores investimentos que você faz no seu futuro, mas há muitos mal-entendidos sobre o que são as IRAs, como elas funcionam e como aproveitar ao máximo esse benefício dos funcionários. Um IRA não pretende substituir outros tipos de investimentos e benefícios de aposentadoria, mas sim aumentá-los.

Comece hoje

Estudos demonstraram que as pessoas geralmente esperam até os 30 ou 40 anos para começar a levar a sério as economias da aposentadoria. Uma pesquisa de 2018 realizada pelo GOBankingRates constatou que 39% dos millennials tinham menos de US $ 10.000 economizados e que as mulheres tendem a economizar menos que os homens. Isso caiu para pouco mais de 34% entre os 35 e 54 anos, mas 23% daqueles com 55 anos ou mais haviam economizado pelo menos US $ 300.000 - uma grande diferença.

Isso é assustador, considerando que alguns analistas acreditam que os benefícios atuais da Previdência Social serão esgotados até 2034.

Limites anuais de contribuições

O Internal Revenue Service (IRS) limita as contribuições anuais às IRAs: US $ 6.000 a partir de 2019, com um subsídio de recuperação extra de US $ 1.000 se você tiver 50 anos ou mais. As contribuições combinadas não podem exceder o valor aprovado pelo IRS se você tiver uma conta poupança de aposentadoria no local de trabalho e um IRA pessoal.

Considere contribuir com pelo menos US $ 3.500 adicionais para sua conta de poupança de saúde, além de maximizar sua economia de impostos.

Tipos de IRAs

Você não está limitado ao plano de IRA que seu empregador oferece; Existem vários tipos diferentes de planos do IRA para você escolher.

Os tipos mais comuns de IRAs são tradicionais e Roth. Alguns planos são totalmente financiados pelos funcionários, totalmente financiados pelos empregadores ou uma combinação de ambos. A maioria dos empregadores oferece IRAs que são financiados por funcionários e, em seguida, as contribuições são correspondidas pela empresa. Estes são os IRAs mais preferidos.

As empresas também podem optar por exigir que os funcionários autofinanciem os planos de IRA e ofereçam apenas dinheiro extra no final do ano por meio de um programa de participação nos lucros ou SEP. Indivíduos por conta própria também podem escolher um SEP IRA ou SIMPLE IRA para começar a economizar com a aposentadoria, portanto, essa opção não se limita apenas àqueles com empregos tradicionais.

Contribuindo para o seu cônjuge

Um indivíduo casado também pode contribuir com o valor máximo anual em uma conta do IRA para seu cônjuge. Isto é referido como um IRA conjugal. O cônjuge não precisa ser empregado. Esta opção pode dobrar os ganhos de aposentadoria de um casal. Um casal com mais de 50 anos poderia arrecadar US $ 14.000 por ano usando esse método.

Algumas regras se aplicam, no entanto. Você deve registrar um retorno conjugal para eleger essa opção, e o cônjuge que trabalha deve ter renda pelo menos superior às contribuições combinadas.

Rolando em vez de sacar

Você terá a opção de sacar ou transferir seus fundos para um 401 (k) ou outro IRA se você deixar um empregador e tiver um fundo de aposentadoria de qualquer tipo. É sempre preferível transferir seus fundos diretamente para uma conta de aposentadoria com seu novo empregador, se possível, ou com seu banco.

Se você sacar seus fundos, pode esperar pagar pelo menos 30% em taxas e impostos administrativos. O administrador do plano deve reter 20% apenas dos impostos e enviá-lo ao IRS.

Usando seu IRA

O IRS exige que os indivíduos comecem a usar seus fundos do IRA por meio de distribuições mínimas necessárias aos 70 anos e meio. É possível começar a coletar benefícios de aposentadoria do Seguro Social aos 62 anos e continuar trabalhando em período parcial e contribuir com um IRA até os 70 anos e meio, mas seus ganhos reduzirão seus benefícios do Seguro Social até você atingir a idade de aposentadoria completa.

No entanto, este curto período pode ajudá-lo a recuperar o potencial de ganho de renda perdido. É muito melhor ter um plano de como o IRA será investido na idade da aposentadoria. Por exemplo, alguém que antecipa a aposentadoria aos 62 anos pode querer começar a procurar outro tipo de riqueza transferível para ser deixado como herança.

Proteção contra cobradores de dívidas

Colocar dinheiro em um IRA pode proteger seus ativos se você estiver com uma dívida séria e estiver pensando em falência. O governo protege até US $ 1 milhão em fundos de aposentadoria dos credores judiciais quando o dinheiro é mantido em um IRA aprovado.