Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada - (COBRA)

Contente

• Como funciona a COBRA
• Inscrever-se após o período de eleição
• Quando o pagamento é devido
• Obter informações sobre cobertura COBRA
• COBRA e a Lei de Assistência Acessível
• Outras opções de cobertura de seguro de saúde

A COBRA (Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada) oferece a certos funcionários, cônjuges, ex-cônjuges, filhos e aposentados que perdem seus benefícios de saúde a opção de continuar os benefícios de saúde fornecidos por seu plano de saúde de grupo por períodos limitados a taxas de grupo. A elegibilidade está sujeita a certas circunstâncias, como perda voluntária ou involuntária de emprego, redução das horas trabalhadas, transição entre empregos, morte, divórcio e outros eventos da vida. Normalmente, a cobertura COBRA dura 18 meses, embora em alguns casos, ela possa se estender ainda mais.

Como funciona a COBRA

Os planos de saúde do grupo, que cobrem 20 ou mais funcionários, são obrigados a fornecer benefícios COBRA. Em pelo menos 40 estados, existem leis do tipo mini-Cobra que se aplicam a empresas menores, geralmente aquelas com 2 a 19 trabalhadores.

Os empregadores não precisam pagar pelo prêmio de seguro de saúde do ex-funcionário sob COBRA.

O funcionário é responsável pelo pagamento do prêmio mensal, em até 102% do custo do plano.

Em muitas empresas, o seguro de saúde é subsidiado pelo empregador. Isso significa que os funcionários não pagam o valor total do custo do plano, mas apenas uma parte ou, em alguns casos, os funcionários não pagam os prêmios de seguro. Portanto, os pagamentos COBRA podem ser bastante caros em comparação com os trabalhadores de cobertura recebidos através de seu empregador enquanto ainda estão empregados.

O benefício é poder manter seu nível de seguro idêntico ao procurar um novo emprego ou determinar as próximas etapas - você não precisará mudar de médico e os custos de suas prescrições também permanecerão os mesmos.

Se você é elegível para os benefícios COBRA, seu empregador deve notificar a companhia de seguros de saúde do evento, uma vez que o qualifica para a cobertura. Você terá 60 dias para decidir se deseja optar pela cobertura COBRA. Você não será automaticamente inscrito.

Inscrever-se após o período de eleição

Mesmo que você renuncie à cobertura COBRA durante o período eleitoral, deverá ter permissão para revogar sua renúncia e eleger a cobertura continuada, desde que o faça durante o período eleitoral. Então, o plano precisa fornecer apenas cobertura de continuação a partir da data em que você revogou a renúncia.

Quando o pagamento é devido

Depois de optar pela cobertura, seu primeiro pagamento não é devido imediatamente, mas deve ser feito dentro de 45 dias após a eleição do Cobra. Todos os pagamentos mensais subsequentes têm um período de carência e não vencem até 30 dias após a data de vencimento.

Isso é vantajoso - se você acha que conseguirá um novo emprego com cobertura de seguro antes do vencimento de uma fatura, poderá atrasá-lo até o último minuto, sabendo que sua cobertura é retroativa.

Obter informações sobre cobertura COBRA

Se você precisar de mais informações sobre seus direitos de acordo com um plano do setor privado, visite EBSA (Employee Benefits Security Administration) ou ligue para 1-866-444-3272.

Os Centros de Serviços Medicare e Medicaid oferecem informações sobre as disposições da COBRA para funcionários do setor público.

Entre em contato com o Departamento do Trabalho do Estado se você trabalha para um empregador com menos de 20 trabalhadores e tiver dúvidas sobre os regulamentos do mini-Cobra.

COBRA e a Lei de Assistência Acessível

A aprovação da Lei de Assistência Acessível (ACA) diminuiu de alguma maneira a importância do COBRA. Isso ocorre porque a ACA fornece uma maneira relativamente fácil para os indivíduos adquirirem seguro de saúde. É possível que comprar seguro no mercado de assistência médica do seu estado seja menos caro do que ficar com o seguro de saúde baseado no empregador.

Antes da ACA, a COBRA também era um benefício importante, pois garantia atendimento contínuo - esse fator era importante para pessoas com condições pré-existentes, que lutavam para encontrar cobertura de seguro. Sob a ACA, ninguém pode ser rejeitado ou cobrado mais pelo seguro de saúde por causa de sua saúde. Além disso, os prêmios para idosos não podem exceder três vezes o valor dos jovens adultos.

Aqui estão alguns dos fatores que você deve ter em mente ao determinar se deseja optar pela COBRA ou adquirir um plano de acordo com a ACA:

Custo: Como mencionado acima, é possível que a cobertura em sua área seja mais barata sob a ACA. No entanto, ações recentes do governo federal levaram ao aumento dos custos das opções de seguro da ACA oferecidas por meio das trocas. A remoção do mandato para indivíduos ter cobertura de seguro e a expansão de oportunidades para os estados fornecerem planos de curto prazo isentos de coberturas obrigatórias da ACA levaram alguns indivíduos saudáveis ​​para fora da ACA e aumentaram os prêmios para os indivíduos um pouco menos saudáveis ​​que permanecem.

Subsídios baseados em renda: De acordo com a ACA, também existem subsídios baseados em renda disponíveis. Se uma pessoa adquirir cobertura por meio de uma troca em vez de COBRA, o subsídio será baseado na sua renda durante o ano em que a apólice estiver em vigor. Em outras palavras, os subsídios são baseados na sua renda no ano em que você aplica, incluindo a queda na renda após o término do seu emprego. No entanto, em alguns casos, os empregadores podem cobrir os prêmios mensais do COBRA como parte de um pacote de indenização; se for esse o caso, o COBRA se tornará a opção mais econômica.

Conveniência:Se você estiver no meio de tratamento médico, manter os mesmos médicos e níveis de cobertura pode ser bastante importante. Algumas pessoas podem optar por manter o COBRA, independentemente do custo, devido à familiaridade e tranquilidade. Além disso, encontrar um plano que atenda às suas necessidades no mercado de seu estado leva tempo; pode parecer mais fácil manter o seguro de saúde com o qual você já está familiarizado, principalmente.

Outras opções de cobertura de seguro de saúde

Indivíduos de duas famílias de renda podem achar que é mais econômico adicionar à apólice de seguro de saúde de seu cônjuge.

Se você tiver 65 anos ou mais e parar de trabalhar, será necessário iniciar a cobertura do Medicare, mesmo se você escolher a cobertura da cobra. Pode ser mais barato selecionar um programa de vantagens do Medicare que não seja a antiga empresa do seu empregador para cobrir sua cobertura do Medicare.

A Henry J. Kaiser Family Foundation possui uma Calculadora de Subsídios que exibirá diferentes subsídios e prêmios de seguro com o mínimo de informações domésticas.

As informações contidas neste artigo não são conselhos legais e não substituem esses conselhos. As leis estaduais e federais mudam frequentemente, e as informações deste artigo podem não refletir as leis de seu próprio estado ou as alterações mais recentes da lei.